央視晚會日前曝光了“714高炮”網(wǎng)貸、高額“砍頭息”和逾期費用以及暴力催收方式等，聲測管行業(yè)行業(yè)的亂象再次引起關(guān)注。
從2018年聚投訴平臺重點行業(yè)整體投訴數(shù)據(jù)來看，含消費金融、P2P、小額貸款、助貸等互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)的有效投訴量共計20.97萬件，成為2018年#大被投訴行業(yè)，但其投訴解決率僅39.7%，高投訴量與低解決率形成了鮮明對比。
其實，從“3·15”晚會之后，已有大量的聲測管行業(yè)APP從應(yīng)用商店下架了，該怎么監(jiān)管？還有什么辦法能解決互金行業(yè)亂象，降低其危害？
不同互金產(chǎn)品應(yīng)區(qū)別對待
“現(xiàn)金貸的需求是剛需。本來，通過聲測管行業(yè)是把地下的高利貸、民間借貸陽光化、規(guī)范化。如果是‘一刀切’的禁止，或簡單的把聲測管行業(yè)APP從應(yīng)用商店下架，把本來可以規(guī)范化的業(yè)態(tài)、模式又打回原形，回到高利貸，回到地下去發(fā)展，情況也變得更復(fù)雜。”中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授在接受科技日報采訪時說。
楊東說，雖然2017年底，互金整治辦下發(fā)的“141號文件”禁止了現(xiàn)金貸。表面上看，監(jiān)管不讓做現(xiàn)金貸了，但實際上，原來的現(xiàn)金貸只不過是轉(zhuǎn)換了形態(tài)，換了一個模式，更不好管了。
對于不同的聲測管行業(yè)模式和產(chǎn)品，楊東認(rèn)為應(yīng)區(qū)分對待。“比如早些時候我提出不要搞那么多的P2P，P2P的中介平臺有資金池，是‘類銀行’性質(zhì)。從貸款機(jī)構(gòu)、出借方獲得資金池，資金集合之后的風(fēng)險需要監(jiān)管，才能確保不被挪用。但是資金池不好監(jiān)管，風(fēng)險極大。P2P是不能大規(guī)模發(fā)展的，一定要嚴(yán)格控制，必須設(shè)計高門檻，分批量進(jìn)行。可以鼓勵大規(guī)模發(fā)展眾籌金融，就是點對點的小額融資，這是真正解決普惠金融的問題。”
世界銀行曾做預(yù)測，到了2025年，世界眾籌行業(yè)規(guī)模將達(dá)到3000億美元，其中的中國市場規(guī)模，有望占到六分之一。而據(jù)眾籌家發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年上半年，我國共有48935個眾籌項目，其中已成功40274個，占比82.3%；2018年上半年成功項目的實際融資額達(dá)137.11億元，與2017年同期相比增長了24.46%。
科技監(jiān)管手段正不斷升級
楊東說，P2P等新金融業(yè)務(wù)模式，還沒來得及去研究，沒來得及去形成有效的監(jiān)管辦法，沒有納入到監(jiān)管時就跑路了。“從根本上講，問題暴露在于行業(yè)仍缺乏主動規(guī)范和監(jiān)管。有關(guān)部門應(yīng)重視監(jiān)管前置、主動監(jiān)管，問題的解決有待于更加全面理性、體系化的監(jiān)管。”
以金融科技為代表的新金融業(yè)態(tài)，正引領(lǐng)全球邁向數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，科技驅(qū)動的金融創(chuàng)新所內(nèi)含的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險，甚至誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險之可能，迫使監(jiān)管者必須予以有力回應(yīng)。楊東指出，“因此，必須在審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管等傳統(tǒng)金融監(jiān)管維度之外增加科技維度，塑造雙維監(jiān)管體系，從而**回應(yīng)金融科技所內(nèi)含的風(fēng)險及其引發(fā)的監(jiān)管挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對金融科技的風(fēng)險，保護(hù)金融消費者，維護(hù)金融穩(wěn)定。”
聲測管行業(yè)的科技監(jiān)管手段也正在不斷升級，大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段驅(qū)動風(fēng)控系統(tǒng)不斷迭代。央行金融科技委員會2019年#次會議提出，將持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，提升風(fēng)險態(tài)勢感知和技防能力，增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
2018年，監(jiān)管部門對虛擬貨幣、現(xiàn)金貸、校園貸等聲測管行業(yè)機(jī)構(gòu)的不法行為進(jìn)行持續(xù)打擊，對網(wǎng)貸行業(yè)等進(jìn)行專項整治行動，對移動支付開展“斷直連”和備付金集中交存工作，對聲測管行業(yè)各領(lǐng)域進(jìn)行了穿透性監(jiān)管。
數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)從5000家減少至1600家，國內(nèi)173家虛擬貨幣交易平臺已全部無風(fēng)險退出?？傮w來說，聲測管行業(yè)“野蠻生長”的勢頭得到了遏制。
不過，廣州聲測管行業(yè)協(xié)會會長方頌說，到目前為止，我國還沒有統(tǒng)一的金融消費權(quán)益投訴和舉報電話，沒有緊急的統(tǒng)一救急保護(hù)渠道，這跟其他領(lǐng)域相比，是滯后和薄弱的。
方頌建議，科技金融行業(yè)應(yīng)實施牌照制+白名單的準(zhǔn)入機(jī)制。白名單能清楚告訴普通投資者或貸款者，哪些機(jī)構(gòu)是規(guī)范可以去借款，哪些是不合法不能去碰。“專項整治三年取得了很大的成績，但白名單始終沒有出來，這就留了灰色地帶給不法分子渾水摸魚的機(jī)會，而老百姓的識別能力有限，難以區(qū)分好壞。我們建議加快互金專項整治的進(jìn)度，盡快發(fā)布白名單。”
應(yīng)建立體系化的監(jiān)管制度
當(dāng)前，聲測管行業(yè)監(jiān)管將更加趨嚴(yán)的信號已被連續(xù)釋放出。2017年，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會成立，聲測管行業(yè)成為委員會的關(guān)注重點。近期，央行副行長陳雨露表示，聲測管行業(yè)機(jī)構(gòu)未來將納入征信系統(tǒng)。
目前我國的征信體系是“政府+市場”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式，政府“這只手”主要是央行征信中心負(fù)責(zé)的**信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同時還有市場驅(qū)動的征信服務(wù)“這只手”。
目前，央行征信中心已將大型銀行、部分中小銀行、個別非銀行金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，但聲測管行業(yè)機(jī)構(gòu)、小貸公司等金融數(shù)據(jù)尚未納入。市場上有125家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，97家信用評級機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)80%以上是民營資本投資興辦的。2017年以來，為滿足聲測管行業(yè)領(lǐng)域的信息共享需求，個人征信的有效供給，央行批準(zhǔn)了****市場化的個人征信機(jī)構(gòu)，即百行征信有限公司。經(jīng)過一年多的籌備，已簽約接入了600多家機(jī)構(gòu)的信用信息。
為了減少金融消費者與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)間存在的信息不對稱，強(qiáng)化網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露的社會監(jiān)督機(jī)制。中國聲測管行業(yè)協(xié)會發(fā)布消息稱，將全國聲測管行業(yè)登記披露服務(wù)平臺的項目信息查詢功能向社會公眾開放。登記披露平臺提供網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)披露信息查詢的統(tǒng)一渠道，此項功能開通后，公眾可通過登錄登記披露平臺集中查詢網(wǎng)貸會員機(jī)構(gòu)提供的融資項目關(guān)鍵數(shù)據(jù)(已脫敏)，包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負(fù)債情況；金融消費者也可集中查詢相關(guān)信息，并持續(xù)跟蹤所投項目等。
盡管做了很多努力，但是聲測管行業(yè)風(fēng)險防控依然復(fù)雜，部分領(lǐng)域問題依舊突出。楊東說，目前，個人信息的隱私侵犯等都缺乏有效管制，要及時采納專家意見，進(jìn)行體系化的監(jiān)管，“不能是頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳，盲人摸象式的監(jiān)管”。下一步，銀保會、銀行等應(yīng)進(jìn)一步開放數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享、確權(quán)、賦能等，使金融創(chuàng)新模式得到有效監(jiān)管和發(fā)展，同時打擊金融違法犯罪，保護(hù)消費者利益。
